②住宅ローンで失敗!

お金の失敗談でなんといっても多いのは、やはり住宅ローン。仕組みが複雑で、しかも種類も多く選ぶのが大変なため、それなりに勉強して選んだつもりでも「ああすればよかった」という後悔が多いようです。

●変動金利か?固定金利か?

変動金利は固定金利に比べて金利が低いけれど、突然高くなるリスクも!とはいえ、最近の経済情勢と過去の金利変動率を考えると、しばらく金利は上がりそうもないと判断する方が多く、月々の返済額が低くなる変動金利を選択する方が大半を占めます。しかしながら固定金利も10年前と比べると底値に近いほど金利が下がっており、住宅ローンは長く借りるものだから、少しぐらい金利が高くても返済額が一定の固定金利を選択される方もいます。
今は住宅ローン商品も多岐にわたるため最初に借りた金融機関から後に借り換えをっする方も少なくありません。最初は固定金利で借りて後から変動金利にという方もいらっしゃいます。しかし借り換え時の手間や手数料も決して安くはありませんので最初に借りる住宅ローンは慎重に選ぶことをオススメします。
固定金利か変動金利かは誰もが悩むし、その時々の経済状況によって「こっちがよかった」とつい思ってしまいます。
もっとも月々の返済額を少なくしたい、あまり経済的にゆとりがない人は、今なら変動金利を選ぶほうがよいようです。

●見通しの甘さで失敗!

住宅ローンを組んだ頃は、夫婦共働きだったため、返済額には余裕があったが、その後、子どもができた、妻が体調を崩して正社員から契約社員へ、景気が悪くなり残業代がなくなって収入が減った、転職したなど、さまざまな理由で世帯収入が減ってしまい、今では返済がキツいというケースもあります。
当初は二人とも働く気満々だったし、二人で力を合わせればなんとかなると思っていたが、先は読めないもの。こうした予期せぬ事態に備えるには、先を見越して融資額を設定する以外にありません。

●繰り上げ返済をしすぎて失敗!

住宅ローンの利子の利率は低いとはいえ、融資額が大きいこと、返済期間が長いため、実際に銀行へ支払うお金は大きな金額になります。そうしたお金を減らす方法の一つに繰り上げ返済があります。
返済期間中にある程度まとまったお金を返していくことで原本を減らし、それにかかる金利を軽減することができます。
ところが、やみくもに繰り上げ返済を敢行したため、手元資金がなくなり、突然の出費に対応できずに生活費のために金利の高い借金をしたという人も。これでは本末転倒です。
繰り上げ返済の効果は、なるべく早い時期に、なるべく多くのお金を返済するほうが高いのですが、それで現在の生活ができなくなるようでは困ります。
また最近では住宅ローン控除があるため借入残高を一定期間は減らさない方が得となる場合もあります。繰り上げ返済する時は、これらの状況やゆとりを考えて返済時期と金額を決めるようにしましょう。

●ボーナス併用払いで失敗!

住宅ローンを借りたけれど、できればなるべく早く完済したい─誰もがそう思います。そのため、月々の返済とは別に、ボーナス払いをプラスするという人もいます。
会社員ならボーナスはもらえて当たり前といった感覚になりがちですが、ボーナスはあくまで賞与で、会社に利益がなければ支給されません。新型コロナの感染拡大や急激な円高・円安などの為替問題、産油国の産油制限によるエネルギー問題など、予期せぬ出来事により業績が一気に悪化してしまうこともあります。
返済が苦しいなら、住宅ローンの返済方法を変えてもらうという手もありますが、経験者の中には「ホントはボーナス併用にしようかと思ったけれど、先行きがちょっと不安だったので、あえてボーナス併用にせず、ボーナス2回分を取り置きしておき、そのつど繰り上げ返済にしている」という人もいました。
繰り上げ返済による手数料などを考えると、どちらの方法がよいかは人によって異なりますが、会社の業績に不安がある場合は、あえてボーナス併用にしないほうが安心なようです。

●団体信用生命保険未加入で失敗!

フラット35で住宅ローンを利用。団体信用生命保険(以下、団信)に加入すると、保険料が金利に上乗せされて高くなるため、夫はまだ若いし、すこぶる健康体だったし、返済期間も10年と短かったので未加入に。ところが、不慮の事故で夫が他界。団信に加入していなかったために、私が返済することになり、あの時、少しの保険料を惜しんだことを後悔しているという人がいました。
配偶者との死別など、考えるのも嫌ですが、将来のことは誰にもわからないので、やはり備えは必要です。最近では一般の生命保険商品でも毎月のお給与のように保険金が受け取れる収入保障商品など団信よりも条件の良いものもあります。
なお、民間の金融機関で住宅ローンを組む場合は、団信加入は必須になっています。

監修:すまいポート21埼玉

投稿者: ラクティブ管理者

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